生命保険を考える（１）

保険料は生活コストだ　

投資でいい成績をあげる秘訣のひとつは、「コスト」を小さくすることだ。車を買うときは、購入の時にかかる金額だけでなく、ガソリン代、保険、税金、駐車場代という維持「コスト」を考えなくてはいけない。最大の満足や効果を、最低のコストで得ることが、資本主義の国で上手に生きるコツだと言っていいだろう。

生命保険もその例にもれない。
保険は、私たちが生きていく上で、あうかもしれないしあわないかもしれない、ゆかいでない出来事―若くして死ぬとか、事故にあうとか、重い病気になるとか―にそなえる道具である。形は見えないけれどネ。だから、生命保険にかかるお金つまり「保険料」は、生活コストだと私は思う。電気代や水道代と同じように、保険料も欠かせない出費だ。欠かせないが、意識ナシで使っていいものではない。

今は節約ブーム。風呂の水で洗濯・掃除は当たり前、ガーデニングやトイレ用水にまで、一滴も無駄なく使わないと、後ろめたさを感じるほど。同じ目を保険料にも向けてみよう。

統計によると、生命保険に加入している世帯の、収入に占める保険料の割合は１割にものぼる。年収５００万円の家庭で５０万円も払っているということ。ちなみに年間払込保険料の平均は６１万円（！）（いずれも２０００年調べ）。この中には、貯蓄を目的とした保険も含まれるが、それにしてもすごい数字だ。　
ましてや保険料は数十年も払いつづけるもの。２２歳から６５歳までの４３年間、年６１万円払ったとすると、元本だけで２６２３万円。家が買える。うまく運用すればこの２倍、３倍に殖える可能性だってある。

だからこそ、「生命保険料は手取り収入の５％以下に！」が私の持論。無駄な保険料を削った分を将来のための貯蓄や投資にまわそう。月２万円の保険料を払って２万円積み立てるより、保険料を１万円に減らして３万円積み立てるほうがずっとずっとずっと賢い。もちろん必要な保障は確保しつつだ。

その方法を、次回からぼちぼち考えていきたい。
（ファイナンシャル・プランナー　中村芳子）