「使うか貯めるか、それが問題。でも１日４０００円で１億円なら・・」

うれしい給料日。もっとうれしいボーナス支給日。
服も買いたい、車も買いたい、温泉に行きたい、ハワイも行きたい・・・。マネープランにとっての最大の課題は、「お金を使いたい！」願望と「お金を貯めた〜い」夢との永遠のせめぎあいにあります。消費は美徳ではないけれど、程度の差はあれ「消費は快楽」。この命題をどう解いたらいいのでしょう。
＜解決策１＞　がまんの痛みを上回る、甘い目標を持つこと

ご褒美があれば、嫌なことも少しは我慢できるもの。薬の後にアイスクリームが食べられるなら、３歳の子どもでも苦い薬を飲むものです。

レストランでの食事、春のワンピース、週末のゴルフを我慢するのは大変ですが、その先に「あこがれの一戸建て！」「５０歳で退職して悠悠自適！」「軽井沢に別荘！」なんてのがイメージできれば、今まで使っていたお金を少しばかり貯蓄にまわすのは、そんなにむずかしくありません。

＜解決策２＞　複利＋積立　のパワーを知ること

２０世紀最大の発見は”複利”だとも言われていますが、「利息が利息を生む」というマジックの素晴らしさ、本当にご存知ですか？

金利が６％と仮定（コンマ以下の金利ではさすがの複利も実力を発揮できないので）。単利だと１００万円預けても毎年６万円利息が付くだけで１０年預けても１６０万円。これが複利だと１年目に６万円の利息、２年目は１０６万円に６％の利息が付いて１１２万３６００円、３年目にはそれに６％ついて・・・１０年後には１７９万円に。

●　単利　　　　　　６％　　１０年後　→　１６０万円
●　複利（１年複利）６％　　１０年後　→　１７９万円

しかし複利が最もパワーを発揮するのは、積立とセットになったとき。１日４０００円を金利６％で２７年間積立てると、２７年でなんと１億円に！あなたが今３０歳で１日４０００円、つまり月に１２万円を積立てていけば、５７歳にして１億円を手にすることができるわけです。これを、複利を知らずにタンス預金にしていたら、２７年後にはわずか３９４２万円にしかなりません。
＜１日４０００円の積立て＞
●　６％×２７年後　　　　　　　　　→　１億円
●　タンス預金（金利０％）×２７年　→　３９４２万円

１日１０００円の節約が２７年後の２５００万円、ということがわかっていたら、ちょっとやってみよかという気になりませんか？「もう公的年金なんかあてにできない」と思っている人、今すぐに行動に移しましょう。

＜解決策３＞　労力の少ない貯め方を選ぶこと

とはいえ、頭ではわかっても、実際に行動に移すのは別の話。アクションを起こし、それを続けるためには、いちばん労力の小さい方法を選ぶのが成功するコツです。世の中には「自動積立」とか「給与天引き」という便利な仕組みがあるので、これを利用すれば、話はカンタン。一度手続きをすると、決まった額を毎月引き落として、指定した金融商品に積立ててくれるので、ホントに知らないうちにお金が貯まります。

積立て額を引かれた後の、残りの金額で生活してみても、さほど不自由を感じず、今までと同じ感じで生活できるはず。この小さい努力を無駄にしないために気をつけるべきことは、クレジットカードで買い物しすぎたり、キャッシングしたりしないことだけです。何に積立てるかは、貯蓄の目的や期間によって変わってきますが（たとえば、住宅の頭金を貯めるのが目的なら、会社の住宅財形貯蓄や住宅金融公庫の「つみたて君」など）、積立て期間が１０年を超える長期だったら、利殖型の商品での積立てにうまみが出てきます。準備期間が１８年もある子どものための教育費とか、もっと長い老後のための資金だったら、株式投資信託での自動積み立てを積極的に取り入れたいところです。
手間ヒマがかからないという点では、パソコンですぐに自動積み立て手続きができるオンライン取引は（証券でも銀行でも）、貯蓄べたの人の大きな味方です。さあ、以上の３つのポイントを押さえれ、誰でも「消費の快楽」をさほど犠牲にせずに、お金を貯める夢も実現することができるはず。次回は「じゃあ、私はいったいいくら貯めたらいいの？」という疑問に、ケース別に具体的に答えていきたいと思います。

（ファイナンシャル・プランナー　中村芳子、隔週連載予定）