生命保険を考える（４）

病歴があっても保険を買えることがある

保険は健康な時にしか買えない。過去５年以内に病院で治療を受けたり、薬をもらったりしていると、保険を買えないことも多い、と前回お話した。けっこう軽い病気でも、断られることがあるので要注意。特に、医療系の保険はきびしい。保険は健康なうちに買うのが原則だ。

ただ、病歴があると「絶対に買えない」というわけではない。過去に治療や薬の「前科」があっても、条件つきで買えることもある。

条件はだいたい次の３つで、これらがコンビネーションになることもある。
１）特定部位不担保（とくていぶい・ふたんぽ）
　病気したり治療した部分を、保障の対象からはずすこと。目の手術をした人 なら、目の病気で入院・手術した場合、また目の病気が原因で亡くなった場 合は、保険金を払いませんよというような条件。それ以外なら払われる。契 約して○年間はという期限付きの場合も多い。

２）保険料の割増
　ふつうの契約より保険料が高くなる方法。保険会社にとって、あなたはリス クが高いので、その分保険料も多めに払ってよというわけ。

３）保険金の削減
　加入から一定期間内（最長５年）は、保険金の何割かが経過年数に応じてカ ット（削減）して支払われる。主に死亡保険金について適用される。たとえ ば、死んだら３０００万円の契約だけれど１年目に亡くなったら３割の ９００万円、２年目は６割の１８００万円しか払われず、全額払われるのは ３年目以降という具合。

保険契約に条件がつく場合は、契約者が（保険会社の作った細かい条件が書いてある）「承諾書」を提出して契約が成立する。もちろん、条件をつけられたとき、それをのむか蹴るかは本人の自由。のむ場合はよおく説明を受け、じゅうぶん納得した上で契約することが大切だ。

せっかく申し込んだのに、条件をつけられたら「コノヤロー」と頭にくるかもしれない。でも、相手もボランティアで保険業をやっているわけではないので、リスクの高い客をことわるのも仕事のひとつ。こちらもクールに対処しよう。
ただし、どんな条件がつくかは、既往症の程度など本人のコンディションだけでなく、保険会社や保険の種類、保険の金額によっても違う。一社で断られたり、納得できない条件がつけられたら、別の会社をあたってみよう。
だが、Ａ社で断られた（条件をつけられた）からと、Ｂ社でうその告知をする（病歴などをかくす）と「告知義務違反（こくちぎむいはん）」だ。この場合、契約から２年以内は保険会社が契約を解除できる。入院や死亡が、隠していた病気に関連ありと判断されると、保険金や給付金が払われないこともある。こういう事態はさけたい。

万一保険が買えなくても、そんなにくさることはない。日本人がフツーに生命保険に入るようになったのは、ここ３０年くらいのこと。その前は、みんな保険ナシでやってきたのだ。保険がないとほかの人より、ちょっとハードに（病気や死亡の）リスクと向き合わなくてはならないが、そこは覚悟を決めて前向きに行こうぜ。(中村芳子　アルファ アンド アソシエイツ）