生命保険を考える（５）

入院のための保障は「特約」でなく「保険」で買う！

入院したとき、入院１日あたり○円という形で「給付金」が払われる保障は、ほとんどすべての人に必要な保障だ（としつこく言っている）。
この保障を手に入れるには、２つの方法がある。
　
１）　医療保険を買う
テレビのＣＭでおなじみの、アヒルやアリの保険はこのタイプの代表的なもの。ずばり「入院の保障のための保険」で、保険料もひと月２０００円くらいからとお手軽だ。

２）　医療特約を買う
特約とは、保険の本体ではなく「オマケ」の部分。死んだら１０００万円というような保険を本体（主契約とよぶ）として買い、オマケとして、入院１日５０００円の「特約」をつけるという形をとる。会社で保険の営業職員にすすめられて買った人は、ほぼ間違いなくこちらのタイプだ。

みなさんにすすめするのは、１）の医療保険だ。

なぜなら
１、　医療保障は成人したらすぐに手にいれたいが、独身の間は死亡保障はいらない（死んだとき、だれかにお金を残す”必要”はないから）。だが、２の方法だといらない保障まで買わされることになり、保険料が無駄になる。
２、　貯蓄にもなるからと「終身保険」や「年金保険」などに特約で医療をくっつけると、保険料が月１万円２万円を超える。独身の金回りのいい時は軽くはらえても、結婚して妻が「専業主婦」になると、サイフはヒジョーにきびしくなる（夫も、妻も）。その対策として、高い保険を解約するケースが多いのだが、そうすると医療の「特約」も消えてしまう。オマケだけ残すことができないのだ。別々に入っておけば、医療は残し、年金は解約という手が使える。
３、保険の期間がどこかで切れてしまう「定期保険」「養老保険」「年金保険」に特約でくっつけた場合、主契約が終わる時に医療保障も消えてしまう。６０歳で保険が切れて、あらたに医療保険を買おうとしても、健康状態によっては門前払い。買えても保険料はすごく高い。
ならば、はじめから、保障が切れる心配のない買い方をしたほうがよい。
すでに３の形で「特約」で医療の保障を買っているなら、すぐに別に「医療保険」を買い、今の「特約」をはずす（解約する）ことをおすすめする。
２の形で「今の保険は絶対に解約しないぞ」というなら、そのままでもかまわないが「もしかしたら解約するかも」という人は、やっぱり医療保険を買って、特約を解約するのが安全だ。
それから、契約の途中でも、特約をはずしたり、つけたりできるというのは覚えておくと便利だ。

医療保険は、契約時の審査がわりときびしい。だからこそ「将来、保障が切れる恐れがある」買い方はなんとしても避けたいのである。
（ファイナンシャル・プランナー　中村芳子）