生命保険を考える（１７）

保障を買う、増やす、減らすタイミング

　ライフスタイルや年代別に保障の考え方を学んできたが、今回は、保障を買ったり増減したりするタイミングを復習しよう。

○医療保険は２０歳を過ぎたらすぐに
　なぜだか生命保険については「全く入っていない」か「入りすぎ」の極端な　タイプが多い。特に２０代３０代の独身者は、保険ナシ派と、保険入りすぎ　派に二分される。どちらも失格だ。
　保険ナシ派の理由は、
　　１）保険の必要を感じない
　　２）どこでどれを買ったらいいかわからない
　　３）保険を買うタイミングを逸したの三つだ。
　独身でも医療保障が必要だという話はした。インターネットで数社の保障を　見比べて「終身保障タイプ」から、自分の希望に合うものを選べばいい。ハ　ズレがあるわけではない。タイミングは「今すぐ」だ。
　未成年のうちは、親の保険が家族型になっていたり、親が貯蓄目的で契約し　た「学資保険」などに子の医療保障もついていることが多い。これらは２０　〜２２歳で保障が終わるので、本来ならすぐに自分で保障を買うべきなのだ。　もし、まだ買ってないなら、今すぐ買おう。４月から新社会人になった人た　ちも、職場に押し寄せてくる生命保険会社の職員のセールストークにのせら　れないで、単品の医療保険だけを買うことだ。安くて手続き簡単の通販がお　勧めだ。

○死亡保障は結婚したときに買い、子供が産まれたら増やす
　死亡保障は独身の時はいらない。だれも扶養してないので、お金を残す必要　はないからだ。
　結婚したら、配偶者のために年収の３倍くらいの死亡保障を、掛け捨ての定　期保険で買う。そして、子どもが生まれたら、残すべき生活費や教育費を考　えて、必要な分だけ保障を増やそう。２人目が生まれたら、また増やす。
○家を買ったら、死亡保障を減らす
　住宅ローンを組んでマイホームを買ったら、死亡保障を減らそう。目安は住　宅ローン全額〜半額くらい。住宅ローンにはふつう団体信用生命保険がつい　ていていて、ローンを借りた人が亡くなると、ローンの残債が生命保険で返　済される。家のローンがなくなるので、遺された家族の生活費が少なくてす　むようになるのだ。

○子が独立するころには死亡保障はゼロに
　子が成長するにつれ、のこすべき生活費や教育費が減ってくる。そして子が　独立すると、保険で残すべきお金はほとんどゼロになる。子が独立した後に　父親がなくなっても、その妻は貯蓄や遺族年金で生活には困らないだろう。　ただし、いつ死んでも配偶者に一定の保険金を残したい人や、葬儀費用を保　険で残したい人は、その後も終身の死亡保障を準備しておこう。

○節目節目で保険を見直そう
　というわけで、保険は１回入ったらそれで終わり、というわけではない。　節目節目で、保障を見直す必要があるのだが、見直すためには、今持ってい　る保険のしくみがわかっていなければならない。そのためには、シンプルな　保険でないとだめ。しくみが複雑だったり、わかりにくい特約が１０個もつ　いていたりでは、自分で見直すのはまず不可能だ。
　最初から、シンプルな保障を必要なだけ、自分で選んで買う。これが、保険　とずっと上手に付き合い続けるための大切なスタートだ。もしスタートを間　違ってしまった人がいたら、今からでも遅くない。今までの保険をリセット　し、今度は自分で主導権を持って、再スタートしてはいかがですか？

（ファイナンシャル・プランナー　中村芳子）