シングルのマネープラン（７）

住まいを買うか、買わないか

　シングルの悩ましいところは、いつ頃、どんな人と結婚するかを、自分だけでは決められないというところだ。
「絶対に結婚しない」という決心は、ひとりでもすることができるか、逆は不可。そのため「結婚したいけど、できないかもしれない」という不安を多くの人たちが持つことになる。
　その不安を強く感じる人たちがとる行動で、典型的なのが「住まいを買う」「個人年金を契約する」の２つ。
　今回は、シングルで住まいを買うことを考えてみよう

○　早すぎる購入は危険

　まず、警鐘をならしておくが、住まいを早く買うのは危険だ。早くというのは「４０歳になる前に」ということだ。
　実際、２０代の後半や３０代前半でマンションを買う人はめずらしくない。そのほとんどが女性だ。
　ずっと結婚しないかもしれない　→　終のすみかが心配　→　一刻も早く家を買っておこう　→　家を買ったら安定感も得られるかもしれない　という考えだろう。
　日本の賃貸住宅事情はお粗末で、シングルの大人が満足できるような物件は少ないので、クオリティの高い住環境を求めると、賃貸では難しいという現実も確かにある。
　それでも、４０歳前の住まい購入はすすめない。

＜理由１＞　２０代・３０代はまだ仕事・働き方・ライフスタイルがどんどん変わる。その時期に家を買って住む場所を固定し、高額の住宅ローンを借りてしまうと、変えたい・変わりたいのに、変えられなくなる危険がある。シングルなのに、思ったように自由に生きられないのは、苦しい。
　ライフスタイルの変化には「結婚」も含まれる。シングルに理想的な物件と夫婦・ファミリー向けの物件はかなり条件が違ってくる。その時に、売るにも貸すにも、今の不動産状況では、かなりの（場合によっては１０００万円を超える）損を覚悟する必要がある。

＜理由２＞　２０代・３０代ではまだ十分な頭金が貯まってない場合が多い。家は何千万円もする超高価な買い物で、年収の何倍ものローンを借りるのだから、慎重な資金計画は欠かせない。最低でも物件価格の２割の頭金と、約５％の諸費用分は現預金で準備したい。ところが、実際にシングルで家を買った人の資金プランを見ると頭金１０％以下という無謀なケースもめずらしくない。　頭金が少ないとその分ローンの借り入れが増え、毎月・ボーナスの返済額が膨らむことに。または退職後も５年、１０年とローンを返しつづけることに。　こういう無茶なプランだと、かえって、老後の資金繰りは苦しくなってしまう。

＜理由３＞　２０代・３０代では不動産を見る目に不安がのこる。不動産を買う場合は、自分の希望に合っているかだけでなく、その市場価値を客観的に判断しなければいけないが、”住”経験や社会経験が浅いと、営業マンのおいしいセールストークを真に受け、のせられてしまう危険がある。不動産会社の営業マンから、シングル女性にはマンションを売りやすいという声を聞いた。　不動産業界で仕事をしていたシングル女性が、２０代で中途半端なマンションを買った例を知っている。彼女はその後結婚し、そのマンションの処分には苦労していた。

○　それでも４０歳前に買っていい人

　上の３つの理由を、全部否定できるなら、４０歳以前に買ってもいい。１）仕事やライフスタイルが、これからずっと変わらないという自信と確信を持っている。万一変わった場合でも、１０００万円やそこらの損では痛くも痒くもない。
２）物件の２割以上の頭金を準備でき、退職以前にローン返済が終了する返済計画を実行できる。
３）自分や家族、友人が不動産のプロであり、売却しても賃貸に出しても、十分元が取れる物件を選ぶことができる。

　不動産は買いたいけど、３つの条件を満たしていないという３０代以下の人は、今は将来のために頭金を貯めればいい。今買うなとは言っているが、ずっと買うなと言っているわけではない。
　マンションの寿命は４０年〜５０年と言われる。２０代で買うと６０歳くらいで、ボロボロということにもなりかねない。しっかり頭金を貯め（年収の２倍以上）、収入レベルをあげ、不動産を見る眼を磨くのが、４０歳までにやるべきことだ。
「今買わないと金利が上がるかも」「不動産が値上がりするかも」と心配することはない。よい物件を選ぶ力、きちんとした資金計画、確立したライフスタイルを手に入れれば、後悔のない買い物ができるはずだ。
（ファイナンシャル・プランナー　中村芳子）