20代からの差をつけるマネープラン（2）

クレジットカードとの付き合い方

○カード残高は借金と心得るべし
　健全マネーライフの第一歩は、前回お話したとおり、借金を一掃することだ。　消費者ローンはもとより、クレジットカードのキャッシングも×。車は現金で買うべし。今の車をローンで買ってしまったなら、次の買い替えはお金を貯めて必ず現金で買うこと。
　気をつけたいのはクレジットカードの使い方、支払方法だ。
　多額の現金を持ち歩かないですむ「プラスチック・マネー」は本当に便利。海外旅行で使えば、両替の必要もない。クレジットカードなしの生活は考えられない。でも、これの使い方で人生は二分される。
　クレジットカードのクレジットは「信用」つまり「借金」のこと。クレジットカードの未払い残高は、「借金」と認識して使い管理すべきなのだ。

○一括払いは青信号　ボーナス払いは黄信号　
　借金はできるだけ早く返すのが鉄則だ。クレジットカードの支払いは「 1回払い」と決めよう。 1回払いなら利息はつかない。管理も楽だ。毎月のクレジットカード限度額を自分で決めておくといい。給料手取額の 2割までが目安。手取り25万円ならクレジットカードを使っていいのは月 5万円までとなる。
　では「ボーナス払い」はどうだろう。利息は付かないが、できるだけ使いたくない。翌月一括払いなら、毎月の給料から払わなくちゃいけないから、使いすぎないようブレーキを働かせることができるはず（できないなら問題は深刻。クレジットカードを持たない方がいい）。
　ところがボーナス払いだと、なぜか太っ腹になってしまい、ブレーキが利きづらい。つい使いすぎて、ボーナスのほとんどがクレジットの支払いに消えてしまうことに・・。覚えあるでしょ。

　どうしてもボーナス払いを使いたいなら、これも上限を決めて守るべきだ。貯金やそのほかの楽しみに使うことを考えると、ボーナス手取額の 2割までが目安だろう。ボーナス50万円なら10万円までだ。
　でも、本来、ボーナスは「過去の清算」のためでなく「夢の実現」のために使いたい。やはりボーナス払いはしないのがいい。

○分割払い・リボ払いは赤信号だ！
　絶対にダメなのが「分割払い」と「リボ払い」。毎月の支払額が小さくなる代わりに、高い利息がつく。預金金利がゼロ・コンマ以下なのに、分割払い・リボ払いの利息は２ケタ％。普通預金金利の１万倍を超える。おそろしい。　いつも分割払いやリボ払いを使っていて、月の平均残高が10万円、金利15％とすると、年間で１万5000円の利息を払うことになる。平均残高20万円、金利20％なら年間４万円。

　それだけではない、分割払いやリボ払いを繰り返すと、残高がいくらなのか、返済期間が何年なのかわからなくなってしまう。わからなくなるので、毎月返済できていれば（残高30万円でも返済額は5000円〜6万円程度）「ま、いいか」となって、また次、また次と分割やリボで買い物することになってしまう。
　これを繰り返すことになるので、借金は永遠に終わらず、むしろ残高は少しずつ増えていく。カードが２枚以上あると、事態が深刻になるスピードはますます速くなる。ホラーだ。あな、おそろしや。

○カードは１枚が原則
　分割払いや、リボ払いを使っている人は、１日も早く返し終えることをすすめる。ＡＴＭから入金して繰上げ返済することができるはずだ。返し終えるまでは、毎月の貯金額を減らすのやむをえない。節約もこころがけよう。複数のカードを持っている人は、１枚だけ残して後は解約しよう。上手に管理できている人なら２枚残してＯＫだ。

　というわけで、クレジットカードとの付き合い方をまとめてみた。

１）カードは１枚、これを３年上手に管理できたら２枚までＯＫ。
２）支払いは一括払いが原則。金額の上限は、給料手取額の２割まで。
３）ボーナス払いはなるべくしない。使う場合は、ボーナス手取額の２割まで。４）分割払い、リボ払いは絶対にダメ！　
５）分割払い、リボ払いを使っている人は、一日も早く返し終えるべき

　ポイントやおまけにつられて、つい３枚４枚とカードが増えてしまう人も多い。だが、２枚目以降のクレジットカードは借金地獄への優待券と心得よう。
（ファイナンシャル・プランナー　中村芳子）