20代からの差をつけるマネープラン（5）

○資産づくりの基礎「自動積立」

　前回、30歳までに年収分貯めるのがひとつの目安であること、学校卒業後すぐ年収の１割を貯めていけば、達成できることをお話した。出遅れている人は、遅れている分貯める割合を、年収の1.5割とか2割とかにふやさなくてはいけないけれど。
　これまで、いろんな人の家計や貯蓄の内容を見てきたが、30代、40代でひと財産作っている人は、必ず「自動積立」を実行していた。これホント。

○使う前に貯蓄分をとりわけてしまうのがポイント

　お金を貯めたいと思っていても、貯められないのは、もらった給料を使いきってしまうからだ。貯蓄する分が残らない。
「お金が残ったら貯めよう」というのは、お金が貯まらない人の思考パターン。絶対に成功しない。「先に貯めて残った分を使おう」というのが、貯まる人の思考・行動パターンだ。
　
「先に貯める」を可能にしてくれるのが、「自動積立」のすごいところだ。　給料天引きの財形貯蓄などは、給料から先に貯蓄分が引かれた残りが口座に振り込まれる。貯蓄分には手をつけられない。銀行・郵便局・証券会社の自動積立も、給料日の翌日あたりに積立日を決めておけば、残高不足で貯められないなんてことはなくなる。

　この自動積立には、地味なイメージがあると思う。確実に貯められるが、利回りには面白味がない。それより、一攫千金を・・と思ってしまいがちだ。　確かに、財形貯蓄や銀行の自動積立定期、郵便局のオート定額（定額貯金の積立）などは、ゼロコンマ以下の利率だから、殖えることはない。
　しかし、今は株や株式投資信託でも積み立てられる時代だ。低金利の積み立てだけに甘んじている必要はない。

○半分を、株式投資信託の積立で

　ポートフォリオとか、分散投資という考え方からすると、毎月の積立額の全部を高利回りを狙う株式系にするのは、お勧めしない。半分は安全なもので、半分は投資型の商品で、しかも投資型は可能なら複数を組み合わせるのが、いいだろう。積立に使える商品には次のようなものがある

　安全系：　勤務先の財形貯蓄、銀行の自動積立定期、郵便局のオート定額　　　　　　証券会社のＭＭＦ・公社債投信

　投資系：　証券会社・銀行の株式投資信託、銀行の外貨預金
　　　　　　証券会社の外貨ＭＭＦ

　株式系など値動きのある金融商品を、毎月一定金額買っていく積立には「ドル・コスト平均法」という投資手法が働く。簡単に言えば、単価が安い時に多く買い、高いときには少し買うことになるため、買い付け単価を安くすることができるということだ。安く買えれば利益が出やすい。

○投資用資金は別途プールしたい

　年収500万円の人が、年収の15％の年75万円を貯めるプランを考えてみよう。
　　毎月：2.5万円　　財形貯蓄
　　　　　　1万円　　株式投資信託１
　　　　　　1万円　　株式投資信託２
　　ボーナス：各10.5万円　　プールしておいて投資へ

　毎月2.5万円は安全な財形貯蓄へ、2万円は２種類の投資信託で積み立てる。ボーナスから、毎回10.5万円をＭＭＦなどに入れておき、これぞという投資チャンスを見つけたときに、使えるようにしておくと楽しい。

　ちなみに私も、外貨建てもふくめ複数種類の投資信託で積立をしている。成績は現時点では全部プラスで、投資額（積立元本）に対する利益が2.9〜19.9％。けっこうイケルよ。

（ファイナンシャル・プランナー　中村芳子）