20代からの差をつけるマネープラン（6）

○積立のゴールをつくろう

　いつのまにか、しかも確実にお金が貯まっているのが、自動積立の良いところだ。今は、預貯金など安全な金融商品だけでなく、投資信託や外貨建ての商品でも積立ができるので、高利回りも狙えるという魅力がプラスされた。　積立の敵は、途中で引き出してしまうことと、止めてしまうことだ。それを避けるために、積立のゴールを具体的に描くのがいい。

　違う種類・銘柄の商品で積み立てるということは、実はすでに「分散投資」「ポートフォリオ」という、資産運用の領域に足を踏み入れている。違う値動きをする商品を組み合わせることで、一商品の値下がりの影響を小さく抑えることができ、トータルで安定した利回りが確保できるという、けっこう高度なテクニックだ。

　前回、年収500万円の人が、年収の15％の年75万円を貯めるプランを以下の通り考えてみた。

　　毎月：　　　　2.5万円　　財形貯蓄
　　　　　　　　　　1万円　　株式投資信託１
　　　　　　　　　　1万円　　株式投資信託２
　　ボーナス： 各10.5万円　　プールしておいて投資へ

　１回あたりの積立金額は、月4.5万円、ボーナス時10.5万円とさほど大きくないが、これが10年後にどうなるか見てみよう。

　　　　　　　　　元本　　　　利回り1％なら　　3％なら
　　財形貯蓄　　　300万円　　　　315万円　　 　349万円
　　投資信託１　　120万円　　　　126万円 　　　139万円
　　投資信託２　　120万円　　　　126万円 　　　139万円
　　その他の投資　210万円　　　　220万円 　　　242万円
　　計　　　　　　750万円　　　　789万円 　　　871万円（千円単位切捨）
　スタート時の貯金がゼロだったとしても、10年後には800万円前後の金融資産を手にしていることになる。しかも、積立というのは、退職するまでは何らかの形で続けていくもの。20年、30年というレンジで考えるなら、どんどん夢も広がっていきそう。このゴールをきちんと持っていれば、途中で挫折する可能性は小さくなると思うがどうだろう。

　積立のプランやゴールをつくるのにちょっと役立つツールが、実はマネックスにあるらしい。利用できるのは同社に口座を持っている人に限られ、ちょっと入力が面倒だが、「アセットレビュー」の中の「マネーステーション」内にある「マネープランナー」がそれだ。毎年○万円を積立て続けると・・・・10年後、20年後・・何と40年後の予想残高まで出してくれる（ただの積立シミュレーションではなく、現状に応じたプランを提案してくれるものなので、使い方には工夫がいる）。
　40年後の残高はあてにならないが、10年後くらいはけっこう使えると思う。運用利率も、運用の種類別に自分で設定できる仕組みになっている。

　折りしも年末である。今年の失敗にとらわれず、来年の貯蓄・運用・積立プランをこういうツールを利用して作ってみるのも楽しいかもね。