20代からの差をつけるマネープラン（9）

○４つの口座で、マネーをスマートに管理

　お金を上手に管理するには、手間ひまかけなくていいシステムを作ってしまえばいい。その方法のひとつは、口座を目的別に４つ持つことだ。

　生活口座、緊急費口座、特別費口座、殖やす口座の４つ（前回は５つめの口座として「寄付口座」を提案した）。今日は「生活口座」を考えてみよう。
○取引を集中させて、家計簿がわりに

　生活口座は、日々の生活費を管理する口座だ。お金はこの口座をこんなふうに動く。
　
・　まず、給料が入金される。
・　次にここから、毎月の積立分、とりわけ分が別の口座に振替えられる。・　公共料金などが、ここから引落とされる。
・　クレジットカード代金も、ここから引落とされる。
・　現金を自由に手数料無料で引出す。
・　万一残高不足の場合は、他の口座（定期預金など）を担保とした自動借入で支払ってくれる。
・　家賃などの振込みも、この口座から行う。

　これらの機能がそろっていて、手数料が安いのが理想だ。オンラインで取引できるのは当たり前。加えて次の機能があれば、さらに便利だ。
　
・　お金の出し入れを通帳やパソコンで一覧でき、１か月分ずつの集計もして　くれる。
・　万一キャッシュカードを悪用され、現金が不正に引き出された場合は損害　額が補償される（保険をつけられる）。

　ひとつの口座にさまざまな取引を集中させるメリットは、家計簿や出費記録をつけられない忙しい人でも、大ざっぱな家計管理ができるからだ。現金で引出した分の使い道を、ざっと把握できれば、お金の出先と金額がわかる。
　今のところ、この機能をほぼすべて持っているのは、銀行の普通預金口座だ。手数料が銀行によって、また利用状況によってずいぶん違ってきた。自分の使い方で、いちばん手数料が安くなる銀行を選びたい。
　郵便局の通常貯金は、機能はほぼ同じだが、給料の振込み口座に指定できないことが多い。証券会社のＭＲＦも、まだまだだ。

○必要以上のお金を生活口座に残さない

　生活口座の使い方のポイントは、給料が入ったらすぐに、月の生活費分だけ残して、それ以外は他の目的別の口座に振替える（振込む）ことだ。
　いつでも引き出せるところにお金があると、ついつい使ってしまうのが人間というもの。わが身をその誘惑にさらさないために、自分の（家庭の）月々の生活費を把握して、口座に残すのはその金額だけにする。給料日前に、残高が限りなくゼロに近づくのが、理想だ。

　月の生活費の目安は、ボーナスの額や生活パターンにもよるが、手取り月収の６〜９割くらい。ボーナスがない人で６割、ボーナスが多く貯蓄や大きな出費のほとんどをボーナスから手当てする人なら９割といったところだ。
　手取り月収25万円、ボーナス年４か月分の人なら、生活費は18〜20万円だ。
　この生活費でやりくりするなら、お金はどういうふうに使ってもいい。風呂のないボロアパート（なんて今でもあるんだろうか？）に住んで、高級外車を乗り回しても、食費を月１万円におさえてブランド品を収集してもＯＫ。というのは、緊急のための資金や、生活費以外の出費分も、将来のための備えも、別の口座でちゃんと手当てされているから。
　ね、ラクチンでしょ？

　ただし、クレジットカードのリボルビング払いを使ったり、カードでキャッシングしたりすると、この管理機能は簡単に破壊されてしまう。
　クレジットカードは一括払いのみ、リボ払い、キャッシングは絶対に使わない、をもう一度肝に銘じて欲しい。