20代からの差をつけるマネープラン（11）

○マネー管理のための４つの口座・・・３つめは特別費口座

　給料をもらったら、生活費分だけを口座（生活口座）に残して、あとは別の口座に振りかえるのが、お金を貯める王道だ。
　生活費１〜３か月分の緊急費は、イザというときのため、いつもＭＭＦ等にプールしておく。

　次は「特別費」だ。これをきちんとやっておかないとお金がたまらない。　
　家計相談で、月 5万円年60万円積立てつづけているのに、貯蓄が50万円しかないという人にときどきめぐりあう。不思議でしょ？なぜだと思う？

　こういう人は、貯蓄している一方で、同じ口座や別の口座から、取り崩して使ってしまうのだ。なぜか？

○毎月はかからないが、確実にかかるお金がある

　支出の記録をつけてみるとわかるが、出て行くお金には、毎月かかるお金と毎月はかからない（が確実にかかる）お金というのがある。後者を特別費と呼ぶことにする。
　貯めているのに貯まらない人は、特別費を忘れてしまって、収入から生活費を引いた分は、全部貯蓄できるとカン違いしているのだ。

　毎月かかるお金は、家賃（住宅ローン）、光熱費、通信費、新聞代、食費、交際費、月払いの保険料、こづかいなど。
　毎月はかからないけど、確実にかかる特別費には、年に１回の帰省費、アパートの更新料、２〜３年に１度のケータイ電話の買い替え費、３〜５年に１回のパソコンやＡＶ機器の買い替え費、車検費用などがある。

　この特別費、生活口座においておくと使いこんでしまうおそれがあるので、専用の口座にうつすのが正解だ。

○手取年収の１〜２割を専用口座に

　特別費がどのくらいかかるかは、ライフスタイルによって違うが、だいたい手取り年収の１〜２割くらい。前年の支出記録をつけている人は、見直してみるとだいたいの目安がつくだろう。

　特別費口座は、自由に出し入れできる機能が必要。入れてから１〜３年くらいで使うお金なので、利回りは気にしなくていい。生活費と分けて管理するということが、いちばんのポイントだ。

　月々の給料とボーナスから１割ずつを、特別費口座に入れていってもいいし、ボーナスの２〜３割を入れるようにしてもいい。ただし、どちらの場合も、すぐに決めた金額をうつすことが大切。

○買い物は、特別費口座の残高の範囲で

　特別費口座として、使いやすいのは、銀行の貯蓄預金、郵便局の貯蓄貯金、証券会社のＭＲＦなどだ。
　個人的にはＭＲＦを使っている。まず給料日に、生活口座から特別費分と将来のために殖やす分（これは次回お話する）の合計額を、ＭＲＦに振り替える。　ＭＲＦから投資信託を毎月一定額買うので、特別費分が自動的にＭＲＦに残るしくみだ。

　パソコンやオーディオを買う時、予算を決めるのは結構難しい。やはり最新機種の高価なものに目が行く。そんなとき分割やリボ払いで買うと、どんどん金額が膨らんでしまう（クレジットカードの分割払いやリボ払いはもちろん禁じ手だ）。

　買い物をするときの目安は、特別費の残高で買えるかどうか。これなら、借金せず無理せず、自分の身の丈にあうものをえらべる。
　もっと高価なものが欲しければ、特別費の積立をふやすことだ。それにはたぶん、収入を増やすことをめざさなくちゃね。