50代は生命保険の見直し時・６

■生活習慣病の保障を厚くする２つの方法

　50代になると、酒の席や同窓会は「病気の話」で盛り上がるようになる。面白おかしく病気自慢をしていても、内心はかなり心配というのが現実だろう。　以前は主にがん、糖尿病、高血圧性疾患、心疾患、脳血管疾患の５つをまとめて「成人病」といったが、成人でなくても発症することがあり、生活習慣の積み重ねが原因であることが多いため、最近は「生活習慣病」と呼ぶのがふつうだ。

　基本の（病気やけがの入院を保障する）医療保障だけで不安なら、生活習慣病の保障を上乗せして手当する方法もある。　生活習慣病は治療に長期間かかったり、完治しにくい病気もあるというのが、保障を厚くの根拠である。
　
■入院給付金日額アップ　VS　一時金

　生活習慣病の保障を厚くする方法はふたつある。ひとつめは基本の医療保障に「生活習慣病特約」をつける方法だ。　前出の５つの病気（５大生活習慣病）を対象にするものが多いが、肝硬変と慢性腎不全を加えた７大生活習慣病を保障の対象とするものもある。保障の対象は保険会社や商品によって違う。
　基本の保障１日5000円に、生活習慣病特約を１日5000円つければ、対象になる病気以外の入院では１日5000円だが、生活習慣病なら１日１万円の給付金が払われる。基本の保障で１万円を手当てするより、保険料は安くなる（ほかの条件が同じ場合）。

　もうひとつは「三大疾病保障保険」で、がん、急性心筋梗塞、脳卒中の３つに絞ってそなえる方法だ。保険会社によっては「特定疾病保障保険」といい、対象の病気と診断されたときに一時金が支払われる。保険金300万円で契約していれば300万円が、500万円なら500万円が支払われる。三大疾病にならずに亡くなった場合にも、同額の死亡保険金が支払われるのが特徴だ。

　この保険は、保険金支払いの条件がやや複雑なのが難点だ。たとえば急性心筋梗塞と脳卒中の場合は、診断を受けた日を含めて60日以上働けない状態が続かないと保険金は支払われない。脳卒中と診断されても60日未満に働けるようになると払われないのだ。急性心筋梗塞でも狭心症や心不全は含まれないなどは、事前に「契約のしおり」「約款」を入念に読んでいてもわかりづらいところだ。

■保険期間に注意

　生活習慣病特約の保障期間は、基本の医療保障の期間と同じなのがふつうだ。ただ商品によっては、基本の保障が終身でも、生活習慣病は80歳までと短くなっているものもあるので、加入の前に確認しておきたい。　

　三大疾病保障保険は、更新型と終身型がある。更新型は更新のたびに保険料が大きく値上がりする上、80歳で保障が終了するものが多い。齢を重ねるほどリスクが高くなる生活習慣病なので、加入するなら終身型を選ぶのがいいだろう。

　どのタイプであれ、50代以降に医療の保障を厚くしようとすると、保険料は安くないのが現実だ。しかし、前回までお話したように、これまで入っていた保険の不要な部分を解約したり、減額すれば、保険料を減らすことができる。その分を、50代以降の医療保障にまわす方法は合理的だ。

　ただ何度もいうが、健康でなければ保険加入は難しい。１日１万歩歩く、スポーツジムに定期的に通うなど、まず自分の健康のために時間とエネルギーを投資することから始めるのがいいかもしれない。