いくらまでお金を貯めるつもりですか？

昔、テレビのクイズ番組できんさん・ぎんさん（１００歳を超える双子のおばあちゃん）が賞金をもらい、司会者が使い道を聞いたら
「老後のために貯金する」
と答えた、という話があります。

年金をせっせと貯金している方もいるようですし、どうも日本人は金融資産を必要以上に貯めすぎる傾向があるようです。景気も悪く将来に対する不安から金融資産を増やすのは自然な行動パターンですが、過剰に貯蓄をしても気休めに過ぎません。お金は生きているうちにしか使えないからです。

引退後のゆとりある生活のために金融資産を殖やしたいというのは誰でも目標とすること。でも一体いくらあれば引退後の資金として充分なのか、考えたことはありますか。

●　引退後いくら必要か
いくら必要か、という質問の答えは１つではありません。個人差があることですし、環境によっても異なります。いくら必要かを考えるための要素は３つあります。

１．毎月いくら使うのか
２．資金を何％で運用できるのか
３．あと何年生きるか
それぞれについてみていきましょう。

●　毎月いくら使うのか
あるアンケートによれば、老後のゆとりある生活に必要な金額は月額３８万円だそうです。年間５００万円近い金額が必要ということになりますが本当にそんなに必要でしょうか。地域によっても、ライフスタイルによっても異なります。今の自分の生活に月にどのくらい使っているかを見て、自分が必要な生活費を考えてみましょう。

また知り合いのＦＰの方によれば、人間は歳を取るとお金は使いたくても使えなくなるそうです。旅行の回数も減り、食事の量も減り、病気さえしなければ生活費は歳と共に減っていくものです。つまり生活費は年齢と共に減っていくという前提で考えられ、その分必要な資産金額は少なくて済みます。（病気への備えは別途保険で考えます）

●　何％で運用できるか
現在は金利も低く、株式のリターンも低迷しています。何％と言われても将来のリターンはわからない、というのが本音だと思います。５％、１０％といった高いリターンではなく、保守的にまずは１％程度で考えておくのが安全です。
一方、何％で運用できるかも大切ですが、同時にお金の価値がインフレとデフレでは変わってくることにも注意しましょう。

例えば現在は国内の短期金利はほぼゼロですが、物価も下落しています。金利がほとんど無くても、モノの値段が下がるわけですからお金の価値が上昇しているということです。デフレにおいては資産が名目上増えなくても実質的には増えており、生活は豊かになっているのです。こうなると必要な生活費が予想より小さくなるわけです。

●　一体あと何年生きるのか
これは本当にわかりません（わかっても知りたくないですね）。
ただはっきりしているのはこれからも医療技術の進歩により人はより長く生きるようになるということです。専門家によれば２０２５年での男性の平均余命は８４年、女性は９０年になると予測されています。２０００年時点では男女それぞれ７８年と８５年だから、さらに５年寿命が延びることになります。
これからは人生９０年として資産設計をすることが必要です。６０歳の人でもまだ３０年。まだまだ人生は先が長い、ということです。

●ではいくら必要なのでしょう　
具体的な数字を見てみましょう。１％で運用を続け、毎月末に決まった金額を引出す場合、どの位の資産が必要かを計算してみます。

２０年間、毎月１０万円引き出すのに必要な金額は　２１８０万円
３０年間、毎月１０万円引き出すのに必要な金額は　３１１０万円

毎月２０万円ならこれの２倍、３０万円なら３倍の金額があればよいことになります。また１％より高い利回りで運用できれば必要金額は少なくなります。
少しイメージできたでしょうか。やみくもに節約して蓄財に励むのでは人生はつまらないものになってしまいます。一方で将来のこともしっかり考えておかないとキリギリスになってしまいます。

資産設計の目標を明確にするために自分がいくら資産を持てば安心できるか、考えてみてはどうでしょう？

それがわかったら次にすべきことは、目標にどうやって到達するかです。
今回の話のまとめ−−−−−
引退後の生活資金としていくら必要か考えよう
必要金額は生活水準、運用リターン、あと何年生きるか、で変わってくる必要な金額がわかったら、次はどうやって作るかを考えよう。

ではまた来週・・・。

（マネックス証券　資産設計部　内藤　忍）

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